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Fintechs: risks and their impact on credit institutions’business models

European Banking Authority (EBA)

El pasado 3 de julio la EBA publicó dos informes relativos a Fintechs. Ambos documentos, englobados dentro del contexto establecido para la EBA FinTech Knowledge Hub, exponen aspectos relevantes del sector Fintech. El primero de ellos, “EBA report on the impact of fintech on incumbent credit institutions'business models”, trata el impacto de las Fintechs en los modelos comerciales de las instituciones de crédito, y el segundo, “EBA Report on the prudential risks and opportunities arising for institutions from fintech” analiza los riesgos y oportunidades a los que estas nuevas empresas se enfrentan.

Informe sobre el impacto en los modelos de negocio

La sociedad ha experimentado un gran cambio tecnológico que ha incidido directamente en el sector bancario y los factores principales derivados de este desarrollo son: las expectativas y comportamiento del cliente, los problemas de rentabilidad, la creciente competencia y el marco regulatorio.

Según se desprende del informe, existen dos tendencias para abordar los proyectos de digitalización: la transformación digital, entendida como una transformación de los procesos internos que permite optimizar operaciones; y la disrupción digital, que supone la creación de un nuevo mercado caracterizado por el uso de tecnologías innovadoras que incluye nuevas formas de interacción con el cliente para mejorar la experiencia del mismo.

Además, según la EAB, existen cinco factores que podrían afectar significativamente a los modelos comerciales de la industria desde la perspectiva de la sostenibilidad: las estrategias de digitalización e innovación que persiguen las instituciones ya establecidas para sobrevivir en una sociedad en continua evolución,  los desafíos derivados de sistemas de Tecnologías de la Información y Comunicación (TIC) heredados, la capacidad operativa para implementar los cambios necesarios, las preocupaciones sobre retener y atraer clientes y, por último, aumentar el riesgo de competencia con otras entidades.

Informe sobre riesgos y oportunidades de las Fintechs

Con el fin de ilustrar los riesgos y oportunidades que el uso de las nuevas tecnologías puede acarrear, el documento analiza siete supuestos aplicables a servicios financieros: la autenticación biométrica mediante huellas digitales, el asesoramiento de inversión con robo-advisors, el uso de big data y machine learning para la calificación crediticia, el uso de Smart-contracts para financiaciones, el uso de Tecnología ledger* para agilizar los procesos de due diligence del cliente, billetera móvil y la subcontratación del sistema central de banca en la nube.

El estudio concluye que, aunque el compromiso con Fintech puede conllevar riesgos potenciales que deben evaluarse y gestionarse de manera exhaustiva, podrían a cambio materializarse en una serie de posibles oportunidades.

* Tecnología de Contabilidad Distribuida o DLT (Distributed Ledger Technology)